Zahnzusatzversicherung Test & Testsieger Testergebnisse renommierter Institute

Aktuell berücksichtigt der Test von Zahnzusatzversicherungen rund 240 Tarife. Der Anteil sehr guter Versicherungen ist gegenüber früheren Bewertungen gestiegen. Mehr als neunzig Angebote erhalten nun die beste Note. Allerdings wurde auch ein Tarif als mangelhaft beurteilt. Für einige konnte aufgrund fehlender Angaben der Unternehmen keine Leistungsnote festgestellt werden.

Bei der Zahnzusatzversicherung orientiert sich Stiftung Warentest an drei Kundengruppen:

• Der „rundum sorglos“ Kunde erwartet perfekte Behandlung nach neuesten zahnmedizinischen Erkenntnissen und legt auch Wert auf Ästhetik. Dazu gehören zum Beispiel hochwertige Materialien und Verblendungen im Bereich der Frontzähne oder der vorderen Backenzähne. 
• Der Kunde vom Typ „gut und günstig“ benötigt keinen vollumfänglichen Versicherungsschutz. Er gibt sich nicht unbedingt mit weniger zahnärztlicher Leistung zufrieden, ist aber bereit, einen gewissen Anteil an den Kosten selbst zu tragen.
• „Kasse genügt“ bezeichnet einen Kunden, dem die Regelversorgung ausreicht. Die Experten vom Finanztest gehen davon aus, dass dieser Kreis nicht an einer Zahnzusatzversicherung interessiert ist, empfehlen aber trotzdem eine Basisabsicherung. Im Test spielten sie eine untergeordnete Rolle, aber auch für diesen Kundenkreis gab es Empfehlungen sehr günstiger Tarife. 

Aktuell berücksichtigt der Test von Zahnzusatzversicherungen rund 240 Tarife. Der Anteil sehr guter Versicherungen ist gegenüber früheren Bewertungen gestiegen. Mehr als neunzig Angebote erhalten nun die beste Note. Allerdings wurde auch ein Tarif als mangelhaft beurteilt. Für einige konnte aufgrund fehlender Angaben der Unternehmen keine Leistungsnote festgestellt werden.

Stiftung Warentest beschäftigt sich hauptsächlich mit den Kosten von Zahnersatz. Das ist insofern verständlich, als hier in den vergangenen Jahren die umfassendsten Leistungskürzungen vorgenommen wurden und deshalb heute die höchsten Zuzahlungen drohen. Zur Ermittlung der Testsieger bei den Zahnzusatzversicherungen wird beispielsweise eine Zahnkrone auf einem Implantat als Musterbehandlung verwendet (siehe Tabelle unten, zweite Zeile). Sie kostet 4.213 Euro, die GKV übernimmt selbst bei einem über zehn Jahre lückenlos gefüllten Bonusheft nur 576 Euro.

Kritik an dieser Testmethode für die Zahnzusatzversicherung gibt es vor allem wegen der nicht ausreichenden Berücksichtigung von Zahnbehandlungen, die dem Zahnerhalt dienen. So hätte eine moderne Wurzelbehandlung möglicherweise den Zahnverlust vermeiden und das teure Implantat, auf das sich der Test der Zahnzusatzversicherung bezieht, überflüssig machen können. Neben den Wurzelbehandlungen finden auch Kunststofffüllungen bzw. Kompositfüllungen, Parodontosebehandlungen, Aufbissschienen gegen Knirschen sowie Akupunktur und Anästhesie zur Schmerztherapie keine Berücksichtigung. Sie sind zwar nicht so teuer wie Zahnersatz, kommen aber in der Praxis viel häufiger vor. 

Kieferorthopädische Leistungen sind dagegen bei Erwachsenen eher die Ausnahme – sie sollten aber unbedingt bei Zahnzusatzversicherungen für Kinder berücksichtigt werden.

Auch das Thema professionelle Zahnreinigung (PZR) und andere Prophylaxe-Leistungen streift der Test nur am Rande. Es sind Leistungen, die erstens relativ preisgünstig sind und zweitens regelmäßig anfallen, wenn der Patient das Thema Zahngesundheit ernst nimmt. Ob man ein sicheres Ereignis überhaupt versichern kann und soll, ist fraglich. Auch die Versicherer können rechnen und werden die jährlich anfallenden Kosten im Tarif berücksichtigen. Lohnen kann sich ein solches Angebot trotzdem. Die Versicherten, die regelmäßig zur Prophylaxe gehen, werden statistisch betrachtet geringere Kosten für Zahnbehandlung und Zahnersatz verursachen. Damit kann der Tarif trotz Einschluss von Prophylaxe insgesamt günstiger kalkuliert sein.

Die Note sehr gut hat bei der Stiftung Warentest eine Spannweite von 0,5 (Bestnote) bis 1,5 (knappes sehr gut). Ein gutes Dutzend der sehr guten Tarife konnte für sich die 0,5 verbuchen:

• Barmenia Mehr Zahn 100
• Barmenia Mehr Zahn100 + Mehr Zahnvorsorge Bonus
• Bayerische Zahn Prestige
• Bayerische Zahn Prestige Plus
• Berlin Direkt DZL
• DA Direkt Zahnschutz Premium Plus
• Huk Coburg ZZ Pro 100
• DFV Zahnschutz Exklusiv 100
• Münchener Verein Zahn Gesund 100
• Nürnberger Z100 (Komfort 100)
• SDK Zahn 100
• VRK ZZ Exklusive
• WGV Plus

Wieviel Beitrag für den sehr guten Schutz fällig wird, hängt von den Ansprüchen der jeweiligen Kundengruppe (siehe oben) ab.

Für die „rundum sorglos“ Tarife zahlt der 43-jährige Kunde im ersten Vertragsjahr im Schnitt rund vierzig Euro monatlich. Die günstigsten und trotzdem sehr leistungsfähigen Tarife beginnen bei etwa 33 Euro. Für den 73-Jährigen sind mindestens 56 Euro fällig, der Schnitt liegt bei ca. siebzig Euro. Testsieger unter den Zahnversicherungen sind für diesen Kundentyp:

• Barmenia Mehr Zahn 100
• Bayerische Zahn Prestige
• Münchener Verein Zahn 100
• Nürnberger Z100
• DFV Zahnschutz Exklusive 100

Die „gute und günstige“ Versorgung ist bereits unter dreißig Euro pro Monat zu haben. Stiftung Warentest ermittelt hier die besten Bewertungen für diese Unternehmen und Tarife: 

• Barmenia Mehr Zahn 80
• Hanse Merkur EZ + EZT
• Continentale CEZP-U
• Inter Z80 + ZPro
• R+V Zahn Comfort

Auch wenn die Regelversorgung genügt, sollte laut Stiftung Warentest trotzdem eine Zahnzusatzversicherung abgeschlossen werden. Selbst wenn der Patient die Disziplin hatte, für fällige die Zuzahlung regelmäßig Geld zurückzulegen, kann es dennoch passieren, dass es nicht oder nicht vollständig da ist, wenn man es braucht. Schon mit einem Monatsbeitrag von sechs Euro kann der weniger anspruchsvolle Patient sicherstellen, dass die Zuzahlung ihn nicht in Schwierigkeiten bringt. Auch hier die Namen der Testsieger:

• Münchener Verein 561
• DKV KombiMed KDT
• Nürnberger ZR
• Hallesche PlusZ
• Signal Iduna ZahnBasis pur

Sind die ersten Zahnprobleme bereits da, wird es immer schwieriger, eine geeignete Zahnzusatzversicherung zu finden. Zwar gibt es Angebote ohne Wartezeiten und sogar für bereits laufende Behandlungen, sie sind aber wesentlich teurer als Versicherungen für gesunde Kunden. Die Tester empfehlen deshalb, eine Versicherung für Erwachsene zwischen dem dreißigsten und vierzigsten Lebensjahr abzuschließen. Auch wenn die Zähne gesund scheinen, lohnt der frühe Abschluss der Zusatzversicherung. Denn auch andere Erkrankungen können Einfluss auf das Gebiss haben. Steht etwa eine Chemotherapie an, könnte diese zu Zahnausfall führen. Vermutlich werden Sie kaum einen Versicherer finden, der die Zahnzusatzversicherung für einen Krebspatienten übernimmt. Versicherungen für Kinder beginnen wesentlich früher, mit dem Wachsen der ersten Milchzähne. Sie haben ihren Schwerpunkt im Bereich Kieferorthopädie, während es bei Erwachsenen vorrangig um Zahnbehandlungen und später um Zahnersatz geht. Es spricht nichts dagegen, im Laufe der Zeit die Versicherung und damit den Schwerpunkt der Absicherung zu wechseln. Die meisten Tarife sehen keine Alterungsrückstellung vor, sodass beim Wechsel kein angespartes Guthaben verlorengeht.

Vor Beginn einer umfassenden Behandlung erstellt der Zahnarzt einen Heil- und Kostenplan. Sowohl die Krankenkasse als auch die Zusatzversicherung sollten diesen Plan vorab kennen und genehmigen. Die Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ) ist kompliziert. Manche Positionen dürfen nebeneinander abgerechnet werden, andere schließen sich gegenseitig aus. Einige beinhalten bereits Materialkosten, oft kommt das Material noch hinzu. Unterschreiben Sie einen Behandlungsvertrag nicht vorschnell, lassen Sie sich und den Versicherern Zeit für die Prüfung. Das erspart späteren Ärger bei der Erstattung. Im Zweifel holen Sie eine zweite Meinung ein. Die tatsächlichen Kosten können übrigens durchaus vom Heil- und Kostenplan abweichen. Manche Komplikationen sind nicht voraussehbar und ergeben sich erst während der Behandlung. Acht von zehn Patienten haben aber keine oder nur unbedeutende Abweichungen zwischen Kostenvoranschlag und Rechnung.