Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit Versicherungsschutz „auf den letzten Drücker“
Wartzeiten verschieben den Beginn des Versicherungsschutzes
Versicherungen ohne Wartezeit mit mehrjähriger Leistungsstaffel
für gesunde Versicherte sind Wartezeiten kein Problem
Das Wichtigste in Kürze
Der Versicherungsschutz in der Krankenversicherung beginnt in vielen Tarifen erst nach mehrmonatiger Beitragszahlung.
Alternativ zu dieser Wartezeit kann in den ersten Jahren des Versicherungsschutzes eine Leistungsbegrenzung vereinbart sein.
In wenigen Fällen besteht eine Leistungspflicht des Versicherers für ärztlich angeratene oder sogar begonnene Behandlungen.
Tarife mit Wartezeit sind für gesunde Versicherte günstiger.
Die Wartezeit entfällt regelmäßig bei Zahnschäden durch Unfälle.
Beiträge zahlen, ohne Versicherungsschutz zu haben? Das klingt unsinnig und ungerecht. Und dennoch sind viele Versicherungen genau so konzipiert – natürlich nicht dauerhaft, aber für Versicherungsfälle in den ersten Monaten der Vertragslaufzeit gibt es bedingungsgemäß keine Leistung. Diesen Zeitraum nennt man Wartezeit.
Sind Wartezeiten sinnvoll?
Versicherungen beziehen sich auf zufällig eintretende Ereignisse. Ist der Schaden schon da, kann er nicht mehr versichert werden. In manchen Versicherungszweigen gibt es aber eine Grauzone. Der Versicherungsfall ist zwar noch nicht eingetreten, liegt aber bereits in der Luft. Die Zahnzusatzversicherung ist ein gutes Beispiel dafür. Sie wissen, dass mit Ihren Zähnen etwas nicht stimmt. Sie haben gelegentlich Schmerzen, bemerken Zahnfleischbluten beim Zähneputzen, fühlen mit der Zunge ein sich vergrößerndes Loch im Zahn oder spüren, dass ein Zahn locker ist. Trotzdem scheuen Sie – wie viele Menschen – den längst nötigen Weg zum Zahnarzt.
Entschließen Sie sich jetzt erst, eine Versicherung abzuschließen, ist die Zeit bis zur ersten Zahnarztrechnung vermutlich recht kurz. Durch die Wartezeit im Vertrag will der Versicherer verhindern, dass sich viele Kunden so verhalten.
Die Wartezeiten können für Zahnbehandlung und Zahnersatz unterschiedlich sein. Üblich sind zum Beispiel:
- drei, sechs oder acht Monate für zahnerhaltende Behandlungen
- sechs oder acht Monate für Zahnersatz
Für Prophylaxe einschließlich der professionellen Zahnreinigung kann die Wartezeit kürzer sein oder entfallen.
Ungerecht ist die Wartezeit übrigens nicht. Der Beitrag ist unter Berücksichtigung der Wartezeit kalkuliert. Der Versicherer weiß also, dass er einige Monatsbeiträge einnimmt und nur in seltenen Fällen (zum Beispiel bei Unfällen mit Zahnschäden) zahlen muss. Versicherungen mit Wartezeit sind aber nicht nur deshalb billiger. Da sich hier weit überwiegend Menschen mit gesunden Zähnen versichern, ist auch der spätere Leistungsaufwand wahrscheinlich geringer.
Zahnzusatz ohne Wartezeit auf dem Vormarsch
Damit kein Missverständnis aufkommt: Eine Zusatzversicherung für die Zähne ohne Wartezeit ist völlig legal und hat auch keinen negativen Beigeschmack. Kosten für angeratene oder bereits laufende Behandlungen sind ohnehin ausgeschlossen – auf Ausnahmen kommen wir noch zu sprechen. Viele Versicherer folgen dem Wunsch der Interessenten und bieten eine gute Zahnzusatzversicherung auch ohne Wartezeit an. Diese Produkte sind kundenfreundlich und bedarfsorientiert und heute praktisch schon Marktstandard. Für die meisten Menschen gehört der Besuch beim Zahnarzt nun mal nicht zu den vergnügungssteuerpflichtigen Highlights. Die Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit belohnt den Patienten, der sich schließlich doch noch für den Arztbesuch entscheidet. Weiteres Warten auf den Beginn des Versicherungsschutzes verschlimmert die Probleme und führt letztendlich wahrscheinlich sogar zu einer deutlich höheren Rechnung.
Grundsätzlich verzichten die Versicherer auf die Wartezeit, wenn die Zahnbehandlung nach einem Unfall erforderlich wird. Damit wird dem Grundgedanken jeder Versicherung Rechnung getragen, dass ein zufälliges Ereignis den Versicherungsfall auslöst. Alternativ kann der Antragsteller ein zahnärztliches Gutachten vorlegen. Bei negativem Befund (also keine Zahnbehandlung angeraten) wird der Versicherer auf die Wartezeit verzichten und die Zusatzversicherung für Zähne ohne Wartezeit anbieten. Viel Sinn macht dieser Aufwand aber nicht, denn das ärztliche Gutachten kostet Geld, das der Versicherer nicht erstattet. Und wenn die Zähne in Ordnung sind, ist das Abwarten einer Wartezeit von maximal acht Monaten kein Problem.
Kompromiss Leistungsstaffel
Auch wenn der Gedanke einer Zusatzversicherung für Zahnmedizin ohne Wartezeit kundenfreundlich ist, scheuen die Versicherer bei sofortigem Beginn des Versicherungsschutzes das unbegrenzte Risiko. Umfassende Behandlungen bereits kurz nach Vertragsbeginn würden nicht nur die Kalkulationsgrundlagen sprengen, sondern auch die Versichertengemeinschaft zugunsten einiger weniger Versicherter unangemessen belasten.
Der in vielen Zahnzusatzversicherungen ohne Wartezeit gewählte Kompromiss ist, dass der volle Versicherungsschutz erst nach und nach in Kraft tritt. Diese Leistungsstaffel (Zahnstaffel) oder Leistungsbegrenzung in den ersten Jahren gibt es übrigens auch in Kombination mit einer Wartezeit. Die Staffel ist meist in absoluten Euro-Beträgen festgelegt, seltener als Prozentsatz der übernommenen Kosten. Eine typische Leistungsstaffel könnte zum Beispiel so aussehen:
- maximal 1.000 Euro im ersten Versicherungsjahr
- maximal 2.000 Euro in den ersten beiden Versicherungsjahren
- maximal 3.000 Euro in den ersten drei Versicherungsjahren
- unbegrenzte Leistung ab dem vierten Versicherungsjahr
Empfehlenswert sind nur Tarife, die mindestens 1.000 Euro in jedem Jahr übernehmen. Das obige Beispiel würde dieser Anforderung also gerade noch gerecht.
Eine Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit und Leistungsbegrenzung gibt es auf dem deutschen Markt aktuell nicht. Sie wäre auch nicht empfehlenswert, denn sie würde bevorzugt von Kunden gekauft, die mit einer kurzfristig notwendigen zahnärztlichen Maßnahme rechnen. Günstige Zahnzusatzversicherungen ohne Wartezeit haben also immer auch eine Leistungsbegrenzung. Die kann aber sehr hoch ausfallen.
| Versicherer / Tarif | Leistungsbegrenzung | Erstattungsniveau |
|---|---|---|
| Versicherungskammer Bayern / ZahnPRIVAT Premium | 9.000 € in den ersten vier Jahren | 90 bis 100 % |
| Württembergische / ZE90 + ZBE | 6.600 € in den ersten vier Jahren | 90 bis 100 % |
| Arag / Dent100 | 6.500 € in den ersten fünf Jahren | 90 bis 100 % |
Keine Wartezeit, obwohl schon Zähne fehlen
Die meisten Versicherer fragen im Antrag nach fehlenden Zähnen und danach, ob diese schon ersetzt wurden. Eine Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit bei fehlenden Zähnen ist grundsätzlich möglich. Je nach Versicherer ist die maximale Zahl fehlender Zähne aber begrenzt. Meist sind es bis zu drei Zähne, die Württembergische schließt den oben genannten Tarif ZE90+ZBE und einige weitere Tarife aber auch noch bei vier fehlenden und nicht ersetzten Zähnen ab.
Allerdings ändern sich die Vertragsbedingungen jeder Zahnzusatz ohne Wartezeiten spürbar, wenn Zahnersatz wegen bereits fehlender Zähne anstehen könnte.
- Manche Versicherer erheben einen Beitragszuschlag je fehlendem und nicht ersetztem Zahn. Je nach Alter des Versicherten und tariflichem Leistungsumfang können das durchaus zehn Euro pro Monat und Zahn sein. Auch Zahnersatz, der bereits älter ist als zehn Jahre, kann mit einem Zuschlag belegt werden.
- Häufiger ist eine drastische Reduzierung der Leistungsbegrenzungen in der Zahnstaffel. Ein Beispiel aus dem Tarif GIGA Dent der Halleschen, ein Zahntarif ohne Wartezeit:
| Versicherungsdauer | Leistungsstaffel ohne fehlende Zähne | Leistungsstaffel mit mindestens einem fehlenden Zahn (auch wenn herausnehmbarer Zahnersatz vorhanden ist) |
|---|---|---|
| 1. Jahr | 1.000 € | 250 € |
| 1. bis 2. Jahr | 2.000 € | 500 € |
| 1. bis 3. Jahr | 3.000 € | 750 € |
| usw. | usw. | usw. |
| ab dem 6. Jahr | unbegrenzt | unbegrenzt |
Die Tabelle macht deutlich: Eine Zahnversicherung bei fehlenden Zähnen ist nicht geeignet, um vorhandene Lücken kurzfristig auf Kosten der Versicherung zu füllen. Gleiches gilt für eine Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit und Gesundheitsfragen. Auch diese auf den ersten Blick interessante Kombination kommt nicht ohne eng begrenzte Zahnstaffeln aus, damit sie auskömmlich und dennoch bezahlbar kalkuliert werden kann. Die beste Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit findet man, indem man die Fragen zum Zustand der Zähne wahrheitsgemäß beantwortet. Der Versicherer honoriert die Information mit einem risikogerechten Beitrag. Sie zahlen nicht mit für diejenigen, die den Mund erst beim Zahnarzt öffnen.
Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit bei laufender Behandlung
Kein Versicherer unterschreibt die Police für eine Gebäudeversicherung, wenn das Haus schon brennt. Das Prinzip des zukünftigen und zufälligen Schadeneintritts zieht sich beinahe durch alle Versicherungssparten. So ist es auch bei den meisten Zusatzversicherungen für die Zähne. Selbst ohne Wartezeit sind
- laufende,
- geplante,
- angeratene und
- beabsichtigte
Behandlungen vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Aus Sicht des Versicherers ist das sinnvoll und nötig, auch um einen günstigen Beitrag zu berechnen. Ein Beispiel dazu: Eine Zahnzusatzversicherung für Implantate ohne Wartezeit kostet für einen vierzig Jahre alten Versicherten rund vierzig Euro im Monat. Für ein Implantat mit Überkronung in Zahnfarbe und vorherigem Knochenaufbau zahlt der private Versicherer nach Abzug der Kassenleistung rund 3.600 Euro – wenn alle Stempel im Bonusheft sind. Es braucht also mehr als sieben Beitragsjahre, um ein einziges Implantat zu finanzieren. Abschluss- und Verwaltungskosten sind in dieser Rechnung noch gar nicht enthalten.
Was genau unter den Ausschlüssen zu verstehen ist, ist in den Bedingungen uneinheitlich geregelt.
- Manche Versicherer beziehen sich bei angeratenen Behandlungen nur auf die letzten beiden Jahre vor der Antragstellung. Das ist kundenfreundlich, denn zum Beispiel nach einem Zahnarztwechsel kann der ärztliche Rat ganz anders aussehen.
- Ob eine Behandlung bereits mit dem Aufstellen eines Heil- und Kostenplans als laufend gilt, sehen die Versicherer ebenfalls unterschiedlich. Klar begonnen ist eine Behandlung erst mit dem ersten Behandlungstermin.
- Außerdem gibt es in den Versicherungsbedingungen noch den Begriff der beabsichtigten Behandlung. Obwohl Sie noch gar nicht beim Zahnarzt waren, kann die Behandlung dennoch beabsichtigt gewesen sein. Das schließt die Versicherung insbesondere daraus, dass die Zahnschäden offensichtlich sind (abgebrochener Zahn, verlorene Füllung) und schon seit einiger Zeit Schmerzen verursacht haben müssen.
Der beste Rat, auch mit Blick auf einen möglichst günstigen Beitrag, ist der rechtzeitige Abschluss der Versicherung – für Erwachsene vor dem vierzigsten Lebensjahr. Aber wer den optimalen Zeitpunkt verpasst hat, bleibt nicht im Regen stehen. Ein Vertrag ist fast immer möglich, wenn der Ausschluss der laufenden Behandlung vereinbart ist. Eventuell kommt aufgrund der Antworten auf die Gesundheitsfragen ein Risikozuschlag hinzu. Tatsächlich gibt es aber bei einigen wenigen Versicherern die Chance auf eine sogenannte Rückwärtsversicherung. Sie versichert bereits eingetretene Leistungsfälle. So bietet zum Beispiel die UKV Union Krankenversicherung in den Tarifen ZahnPrivat Premium, Optimal und Komfort Versicherungsschutz für eine angeratene Versorgung mit Implantat oder Brücke selbst dann noch, wenn der Heil- und Kostenplan bereits erstellt ist. Einzige Voraussetzung: Es dürfen nicht mehr als drei Zähne fehlen. Und selbstverständlich gilt eine Zahnstaffel, die die Leistungen begrenzt. Die Bayerische zahlt mit dem Baustein Zahn SOFORT bis zu 1.500 Euro Soforthilfe für angeratene Behandlungen. Die Ergo stellt beim Tarif ZEZ keine Gesundheitsfragen und verdoppelt den Festzuschuss der GKV auf bis zu 100 % der Rechnung, wenn der Heil- und Kostenplan zum Zeitpunkt der Antragstellung nicht älter ist als sechs Monate.
Verzicht auf Wartezeiten bei Zusatzversicherungen für Kinder
Auch Zahnzusatzversicherungen für Kinder werden ohne Wartezeiten angeboten. Die Versicherer richten hier ihr Augenmerk auf den Kostentreiber Kieferorthopädie. Wie bei der Versicherung für Erwachsene gilt: Die größte Auswahl an günstigen Zusatzversicherungen für die Zähne ohne Wartezeit haben Eltern bei einem frühestmöglichen Abschluss, am besten, wenn sich die ersten Milchzähne zeigen.
Eine weitere Gemeinsamkeit mit der Zahnversicherung für Erwachsene: Die Zahnzusatzversicherung für Kieferorthopädie beim Kind schließt auch ohne Wartezeit angeratene, beabsichtigte, geplante und begonnene Behandlungen aus. Eine kieferorthopädische Behandlung sehen die Versicherer als beabsichtigt an, wenn die Fehlstellung der Zähne offensichtlich ist.
FAQ: Antworten auf häufig gestellte Fragen
Was bedeutet „ohne Wartezeit“ bei der Zahnzusatzversicherung?
Im Versicherungswesen wird der Versicherungsbeginn unterschiedlich definiert.
- Formeller Versicherungsbeginn ist der Zeitpunkt, zu dem der Versicherungsvertrag zustande kommt. Das ist zum Beispiel der Tag, an dem Sie den Versicherungsschein per Post erhalten.
- Technischer Beginn ist der Zeitpunkt, ab dem Sie Ihren Beitrag bezahlen. Dieser Tag steht als Versicherungsbeginn auf der Police. Er ist auch wichtig, um Ablauf bzw. Verlängerung des Vertrages zu bestimmen und Kündigungsfristen einzuhalten.
- Der materielle Beginn ist der Tag, ab dem tatsächlich Versicherungsschutz besteht, der Versicherer also für Leistungsfälle bezahlt.
In einigen Versicherungszweigen sind technischer und materieller Versicherungsbeginn unterschiedlich. Das betrifft nicht nur die Zahnzusatzversicherung, sondern zum Beispiel auch andere Krankenversicherungen, die Rechtsschutzversicherung und die Versicherung gegen Überschwemmung.
Die Zeit zwischen technischem und materiellem Versicherungsbeginn heißt Wartezeit. Bei einer Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit sind technischer und materieller Versicherungsbeginn identisch. Es kann aber dennoch sein, dass die Leistungen für die ersten Jahre der Laufzeit eingeschränkt sind (Leistungsbegrenzung, Leistungsstaffel, Zahnstaffel).
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