Günstige Zahnzusatzversicherung Auch ein günstiger Tarif kann viel leisten
Leistungsumfang, Eintrittsalter und Gesundheitszustand bestimmen den Preis einer Zahnzusatzversicherung
günstige Zahnzusatzversicherungen gibt es für weniger als zehn Euro im Monat
sie stocken den Festzuschuss der GKV auf, sodass bei Regelversorgung keine oder nur geringe Kosten anfallen
Das Wichtigste in Kürze
Private Versicherungsunternehmen kalkulieren den Beitrag nach den individuellen Risikoverhältnissen.
In der Zahnzusatzversicherung sind das neben dem versicherten Leistungsumfang vor allem das Alter des Versicherten bei Vertragsbeginn und der Zustand der Zähne.
Zuschläge können anfallen, wenn natürliche Zähne bereits fehlen und noch nicht ersetzt wurden.
Die größten Lücken im gesetzlichen Versicherungsschutz entstehen für Erwachsene bei Zahnersatz, bei Kindern für Kieferorthopädie. Eine gute und günstige Zahnzusatzversicherung sollte mindestens diese Bereiche abdecken.
Sparen lässt sich besonders durch frühen Vertragsabschluss und eine Selbstbeteiligung im Leistungsfall.
Eine günstige Zahnzusatzversicherug finden
Noch vor zwanzig Jahren lag in Deutschland das Verhältnis Arbeitnehmer zu Rentner bei etwa 2:1. Heute muss schon fast jeder im aktiven Berufsleben mit seinen Sozialversicherungsbeiträgen für einen Rentner sorgen. Geht die Bevölkerungsentwicklung so weiter und ändert sich nichts am Renteneintrittsalter, wird das Verhältnis 2050 bei etwa drei Rentnern pro Arbeitnehmer liegen, sagt das Statistische Bundesamt.
Mit dieser demografischen Entwicklung hat nicht nur die Rentenversicherung ein Problem. Auch die gesetzliche Krankenversicherung ist so nicht zu finanzieren. Zwar sind auch Rentenbezüge beitragspflichtig, aber die Renten sind wesentlich niedriger als die Arbeitseinkommen. Gleichzeitig steigen die Gesundheitskosten einer alternden Bevölkerung. Ohne Beitragserhöhungen und Leistungskürzungen ist das nicht zu stemmen. Die letzten Jahre und Jahrzehnte haben gezeigt, dass die Zahnmedizin hiervon besonders hart betroffen war. Wer für gute Versorgung nicht tief in die eigene Tasche greifen will oder kann, schließt eine private Zusatzversicherung ab. Damit sind Sie nicht vom Gesetzgeber abhängig, der jederzeit Leistungen zusammenstreichen kann. Ihr Versicherungsschutz ist vertraglich garantiert.
Wie kann eine gute Zahnzusatzversicherung auch günstig sein?
Wenn der gesetzliche Versicherungsschutz derart löchrig ist, wie schaffen es dann die privaten Versicherer, gute und günstige Zahnzusatzversicherungen anzubieten? Sie haben völlig andere Kalkulationsgrundlagen. Die Beiträge richten sich nicht nach dem Einkommen, sondern nach dem Versicherungsschutz und dem individuellen Risiko jedes einzelnen Kunden.
Schauen wir also auf die Faktoren, die das Risiko bestimmen. Wer kann eine besonders günstige Zahnzusatzversicherung abschließen?
Das beste Alter für eine günstige Zahnzusatzversicherung
In jungen Jahren sind die Zähne meist noch in Ordnung. Zahnarztbesuche beschränken sich auf Kontrolle und Prophylaxe. Das ist die Zeit, in der Sie sich als Erwachsener um eine Zahnzusatzversicherung kümmern sollten. Bis zum dreißigsten, spätestens bis zum vierzigsten Lebensjahr sollte die Versicherung abgeschlossen sein.
Der Beitrag richtet sich nach dem Eintrittsalter. Das ist das Alter des Versicherten bei Vertragsbeginn. Je früher Sie einsteigen, desto günstiger ist Ihre Zahnversicherung. Zwar kennen die meisten Zahnzusatzversicherungen keine Alterungsrückstellung. Das heißt, mit dem Lebensalter steigen auch die Beiträge. Trotzdem macht der frühe Vertragsabschluss Sinn.
- Der Versicherer trifft seine Entscheidung über Annahme oder Ablehnung des Antrags anhand von Gesundheitsfragen (auf Versicherungen ohne Gesundheitsprüfung kommen wird gleich noch zurück). Je weniger Behandlungen Sie angeben, desto größer ist Ihre Chance auf Annahme ohne Einschränkungen. Zahnersatz für bereits vorhandene Zahnlücken kann vom Versicherungsschutz ausgeschlossen werden. Wer schon wegen Parodontose in Behandlung war, hat es schwer, eine günstige Zahnzusatzversicherung zu finden.
- Grundsätzlich nicht versichert sind Leistungen, wenn die Behandlung schon begonnen hat, geplant ist oder vom Zahnarzt angeraten Auch wenn Sie noch gar nicht beim Zahnarzt waren, können offensichtliche Zahnerkrankungen oder dauernde Schmerzen zum Ausschluss führen. Zahnzusatzversicherungen mit Sofortleistungen für solche Fälle sind deutlich teurer.
- Selbst wenn es keinen Leistungsausschluss gibt: Viele Versicherer erheben Zuschläge für fehlende und nicht ersetzte Zähne. Sparen Sie sich das Geld und schließen Sie die Versicherung ab, wenn Ihr natürliches Gebiss vollständig und gesund ist.
Kinder werden am besten zusatzversichert, wenn die Milchzähne sichtbar werden. Zu diesem Zeitpunkt sind nur sehr selten Defekte und Fehlstellungen erkennbar. Insbesondere ist noch keine kieferorthopädische Behandlung angeraten. Die wichtigste Leistung in der Kinder-Zahnversicherung, die Kieferorthopädie, ist damit noch problemlos versicherbar.
Die passenden Leistungen
Sie kennen das aus der Autoversicherung: Teilkasko ist günstiger als Vollkasko, eine Selbstbeteiligung im Schadenfall führt zu einem niedrigeren Beitrag. Überlegen Sie, was Ihnen Ihre Zahngesundheit wert ist, wieviel Sie dafür ausgeben möchten. Unser kostenloser Tarifvergleich zeigt Ihnen den Weg zu einer günstigen Zahnzusatzversicherung, die Ihre Ansprüche an den Leistungskatalog erfüllt.
- Zahnersatz gehört zu den teuren Leistungen, kommt aber bei den meisten Menschen seltener und erst im höheren Alter vor. Die niedrigsten Preise haben Zusatzversicherungen, die nur den Zuschuss der gesetzlichen Kassen für die Regelversorgung aufstocken. Für weniger als zehn Euro im Monat können Sie die Haushaltskasse schon von erheblichen Zuzahlungen entlasten. Möchten Sie besseren Zahnersatz, zum Beispiel aus Keramik oder mit zahnfarbenen Verblendungen, versichern Sie privatärztliche Leistungen. Ein Implantat mit Keramikkrone und vorherigem Knochenaufbau kann über 4.000 Euro kosten, der Kassenzuschuss wird vermutlich unter 600 Euro liegen. Als junger Erwachsener sind Sie ab etwa dreißig Euro monatlich für die Zusatzversicherung dabei. Billiger sind Tarife, die die Kosten nicht zu 100 % übernehmen, sondern Leistungen bis 90, 80 oder 70 % vorsehen. Haben sie genügend Geld auf der hohen Kante, um im Fall des Falles selbst etwas zuzuschießen, entscheiden Sie sich für die Selbstbeteiligung.
- Zahnerhaltende Behandlungen sind in der Regel nicht so teuer wie Zahnersatz, fallen dafür aber häufiger an. Auch hier zahlt die Kasse nur Basisleistungen, zum Beispiel eine Amalgamfüllung. Inlays aus Gold oder Keramik sind bis zu 1.000 Euro teuer. Der Leistungsbaustein Zahnbehandlung ist deshalb ebenso wichtig wie Zahnersatz.
- Kieferorthopädie ist zentraler Bestandteil einer Zahnzusatzversicherung für Kinder. Erwachsene können Kieferorthopädie zum Beispiel in Zusammenhang mit Weisheitszähnen benötigen oder wenn sich Zähne nach einem Zahnverlust verschieben. Die günstigsten Zahnzusatzversicherungen schließen Kieferorthopädie bei Erwachsenen aber aus.
- Prophylaxeleistungen wie die professionelle Zahnreinigung sind versicherbar, verteuern den Schutz aber, weil sie regelmäßig anfallen. Rechnen Sie nach, ob sich der Mehrbeitrag lohnt – eine selbst bezahlte Zahnreinigung kostet normalerweise nicht mehr als hundert Euro, einige gesetzliche Kassen geben einen Zuschuss.
Gesundheitsfragen, Wartezeiten, Zahnstaffeln
Je besser der Versicherer über Ihre Zahngesundheit Bescheid weiß, desto passender kann er das Risiko einschätzen und den Beitrag kalkulieren. Eine günstige Zahnzusatzversicherung braucht deshalb Gesundheitsfragen im Antrag. Kennt der Versicherer die Risikoverhältnisse nicht, geht er vom ungünstigsten Fall aus und macht die Versicherung entsprechend teuer.
Ähnlich ist es mit Wartezeiten: Zwar ist eine günstige Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit problemlos abzuschließen. Aber wenn Ihre Zähne in Ordnung sind, akzeptieren Sie doch die üblichen drei bis acht Monate Wartezeit. Da der Versicherer bereits Geld bekommt, ohne leistungspflichtig zu sein, wird die Zahnversicherung noch etwas billiger. Außerdem werden solche Tarife eher von gesunden Menschen abgeschlossen. Damit fallen künftige Preisanpassungen tendenziell niedriger aus.
Für die ersten Jahren der Versicherungsdauer können Leistungsbegrenzungen für Zahnersatz vereinbart werden, zum Beispiel vier Jahre lang 1.000 Euro pro Jahr. Was Sie nicht in Anspruch nehmen, wird ins Folgejahr übertragen. Auch hier gilt: Gesunde Versicherte müssen diese Zahnstaffeln nicht fürchten. Sie begrenzen das Risiko und machen die Zahnzusatzversicherung günstiger.
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