Die beste Zahnzusatzversicherung So finden Sie den besten Tarif
Zahnzusatzversicherungen mit unterschiedlichen Schwerpunkten
Testergebnisse bilden den eigenen Versorgungsbedarf nur unzureichend ab
unverbindlicher und kostenloser Online-Vergleich führt zu passenden Angeboten
Das Wichtigste in Kürze
Zahnzusatzversicherungen für Erwachsene werden meist wegen der hohen Kosten für Zahnersatz abgeschlossen.
Zahnerhaltende Behandlungen und Prophylaxe sind aber mindestens ebenso wichtig.
Bei Kindern und Erwachsenen mit Zahnfehlstellungen ist auch Kieferorthopädie ein wichtiges Thema.
Allgemeine Tests berücksichtigen nicht die gewünschten Versorgungsschwerpunkte und das angestrebte Niveau der Erstattungen.
Die individuell beste Zahnzusatzversicherung ermitteln Sie hier im Online-Vergleich.
Eine gute Zahnzusatzversicherung zu finden, ist gar nicht so schwer. Die Stiftung Warentest vergab unter rund 240 getesteten Angeboten mehr als neunzig Mal die Bestnote sehr gut. Nur ein einziger Versicherer erhielt ein mangelhaft. Aber ist der Sieger im Finanztest zugleich die beste Zahnzusatzversicherung? Und ist die Versicherung mit dem höchsten Leistungsumfang zu einem Preis zu haben, der in Ihr Budget passt? Während sich die Stiftung Warentest auf die Beurteilung anhand einiger weniger Musterkunden beschränkt, verfolgt unser Vergleichsrechner ein anderes Ziel: die Ermittlung der besten Zahnzusatzversicherung für Ihre Ansprüche an Zahngesundheit.
Der Weg zur besten Zahnzusatzversicherung Diese Leistungsbausteine sollten enthalten sein
Zahnersatz gehört zu den teuersten zahnärztlichen Leistungen. Die Festzuschüsse der gesetzlichen Krankenkassen fallen zudem nach ständigen Leistungskürzungen hier besonders mager aus. Selbst bei optimal gefülltem Bonusheft trägt der Versicherte bei einem hochwertigen Implantat mit Knochenaufbau und Keramikkrone in Zahnfarbe fast neunzig Prozent der Kosten selbst – mehrere tausend Euro für ein einziges Implantat. Und der Gesetzgeber kann die Ersattungen jederzeit weiter kürzen – einen vertraglichen Anspruch wie in der Privatversicherung haben GKV-Versicherte nicht.
Die beste Zahnzusatzversicherung für Implantate muss aber nicht das optimale Produkt für Zahnbehandlungen sein. Sie sind zwar einzeln nicht so teuer wie Zahnersatz, kommen aber häufiger vor. Und auch hier zahlt die Kasse nur die Regelversorgung mit dem günstigsten Material.
Welche Zahnzusatzversicherung ist die beste? Achten Sie bei der Auswahl Ihrer optimalen Zusatzversicherung auf umfassenden und ausgewogenen Versicherungsschutz in den Bereichen
- Zahnbehandlung und
- Zahnersatz.
Der Einschluss von Prophylaxeleistungen, insbesondere der professionellen Zahnreinigung (PZR), ist ein nettes Extra, aber nicht unbedingt nötig. Die Kosten liegen bei zwei PZR im Jahr selten über zweihundert Euro. Wird eine regelmäßig wiederkehrende Zahnreinigung versichert, schlägt sich das im Tarif nieder.
Die beste Zahnzusatzversicherung für Kinder
Ein vierter Baustein von Zahnzusatzversicherungen sind kieferorthopädische Behandlungen. Bei Erwachsenen sind sie meist von untergeordneter Bedeutung. Für die Auswahl der besten Zahnzusatzversicherung für Kinder ist dieser Punkt dagegen entscheidend. Rund die Hälfte aller Kinder hat Zahnfehlstellungen von Milchzähnen und/oder den bleibenden Zähnen. Die gesetzliche Krankenversicherung zahlt aber nur bei ausgeprägten Problemen, den sogenannten kieferorthopädischen Indikationsgruppen (KIG) 3 bis 5. Der beste Versicherungsschutz wird erreicht, wenn die private Zusatzversicherungen Leistungen für die KIG 1 und 2 vollständig übernimmt und in den KIG 3 bis 5 die Differenz zwischen Kassenleistung und tatsächlichen Kosten. Schließen Sie die Versicherung mit dem Durchbrechen der Milchzähne ab. Dann gibt es später keine Probleme bezüglich eines möglicherweise bereits erkennbaren Behandlungsbedarfs.
Das beste Alter für die Zahnzusatzversicherung
Warum eine Zahnzusatzversicherung für Erwachsene schon mit 25 abschließen, wenn der Zahnersatz hoffentlich noch in weiter Ferne liegt? Auch die Versicherer wissen, dass die Kosten für Zahnbehandlungen und Zahnersatz mit höherem Lebensalter überproportional steigen. Deshalb sind die Beiträge für junge Versicherte deutlich niedriger, der frühe Einstieg kann sich also lohnen. Der optimale Zeitpunkt für den Abschluss einer Zahnzusatzversicherung für Erwachsene wird zwischen dem dreißigsten und vierzigsten Lebensjahr angesetzt. Dann fehlen meist noch keine Zähne, und die vorhandenen natürlichen Zähne sind im Großen und Ganzen gesund.
Alterungsrückstellungen – ja oder nein?
Krankheitskostenvollversicherungen bilden stets sogenannte Alterungsrückstellungen. Das ist gesetzlich vorgeschrieben, damit die Beiträge im Rentenalter nichts ins Uferlose steigen. Zusatzversicherungen wie die Zahnversicherung verzichten meist darauf. Der Nachteil: Die Beiträge steigen mit dem Lebensalter. Der Vorteil: Sie können – theoretisch – den Versicherer wechseln, ohne dass Ihnen Rückstellungen verlorengehen. Allerdings gilt das nur so lange, wie Ihre Zähne gesund sind. Wechseln Sie, wenn schon Zähne fehlen, werden Sie Einschränkungen im Versicherungsschutz oder Risikozuschläge akzeptieren müssen.
Alternativ entscheiden Sie sich für eine Versicherung mit Alterungsrückstellungen. Die Auswahl solcher Tarife ist kleiner, aber Sie haben die Gewissheit, dass sich die Beiträge nicht allein deswegen erhöhen, weil Sie älter werden. Beitragsanpassungen durch steigende Gesundheitskosten sind aber dennoch nicht ausgeschlossen.
Die beste Zahnzusatzversicherung bei fehlenden Zähnen
Wer den optimalen Zeitpunkt zum Vertragsabschluss verpasst hat und sich erst später auf die Wichtigkeit der Zahnzusatzversicherung besinnt, hat trotzdem noch eine breite Tarifauswahl und eine gute Chance auf einen Vertragsabschluss. Die beste Zahnzusatzversicherung ab 50 finden Sie, wenn Sie unseren Zahnzusatzversicherung Vergleich machen und darin die Gesundheitsfragen beantworten. Dort geht es zum Beispiel um fehlende und nicht ersetzte Zähne. Bis zu drei fehlende Zähne sind für die Antragsannahme meist kein Problem, einige Versicherer – so zum Beispiel die Württembergische – akzeptieren auch vier fehlende Zähne.
Sie suchen die beste Zahnzusatzversicherung ab 60 Jahre, haben aber Bedenken wegen mehrerer fehlenden Zähne oder anderer bekannter Zahnschäden? Auch für schwierige Fälle finden wir Lösungen. Grundsätzlich ist es auch bei Vorerkrankungen am besten, die Fragen des Versicherers zu beantworten. Niemand kauft gern die Katze im Sack. Fehlende Informationen quittiert der Versicherer mit Beitragszuschlägen und wesentlichen Einschränkungen des Versicherungsschutzes.
Gute Zahnzusatzversicherungen - mit oder ohne Wartezeit
Wartezeiten verschieben den Beginn des Versicherungsschutzes auf einen Zeitpunkt nach dem eigentlichen Vertragsabschluss. Versicherungen funktionieren nur, wenn das versicherte Ereignis (oder, wie in der Lebensversicherung, zumindest das Datum seines Eintritts) zufällig ist. Mit Wartezeiten versuchen die Versicherer, Leistungen auszuschließen, wenn der Schadenfall schon in der Luft liegt: noch schnell eine Rechtsschutzversicherung abschließen, weil der Streit mit dem Nachbarn an Schärfe zulegt, oder die Hochwasserdeckung einkaufen, wenn sich am Oberlauf des Flusses schon die Flutwelle zeigt. Wartezeiten verhindern in diesen Fällen Versicherungsleistungen zum Schutz der Versichertengemeinschaft vor überhöhten Beiträgen.
Laufende Behandlungen sind fast nie versichert
Auch Krankenversicherungen kennen Wartezeiten. Gerade der Bedarf an Zahnersatz tritt nicht von einem Tag auf den anderen auf, außer natürlich nach Unfällen – und da gibt es keine Wartezeit. Deshalb waren Wartezeiten von bis zu acht Monaten selbst in der besten Zahnzusatzversicherung absolut üblich. Heute verzichten viele Versicherer auf die Wartezeit, auch ohne Vorlage eines zahnärztlichen Gutachtens. Das bedeutet aber nicht, dass man die Versicherung erst dann abschließen kann, wenn der Zahnarzt umfassenden Sanierungsbedarf bereits festgestellt hat. Denn auch bei Verträgen ohne Wartezeit sind
- begonnene,
- geplante,
- zahnärztlich angeratene und
- beabsichtige
Behandlungen in den meisten Tarifen vom Versicherungsschutz ausgeschlossen. Beabsichtigt kann eine Behandlung bereits vor dem Zahnarztbesuch sein. Das ist zum Beispiel der Fall, wenn Sie regelmäßig unter Zahnschmerzen leiden oder die Defekte an den Zähnen unübersehbar sind.
Leistungsbegrenzung für mehrere Jahre
Selbst ohne Wartezeit zahlt der Versicherer nicht für eine Generalsanierung Ihres Gebisses gleich nach dem Vertragsabschluss. In den ersten vier bis fünf Jahren ist der Versicherungsschutz zumindest für Zahnersatz auf Höchstsummen begrenzt (Leistungsstaffel, Zahnstaffel). Die Vertragsgestaltung sieht meist so aus, dass ab Vertragsbeginn 1.000 Euro pro Jahr zur Verfügung stehen. Nehmen Sie die Versicherung erst im zweiten Jahr in Anspruch, sind es 2.000 Euro, der erste Leistungsfall im dritten Jahr wird mit bis zu 3.000 Euro übernommen. Einen Vertrag ohne Wartezeit und ohne Zahnstaffel werden Sie nicht finden – er wäre auch nicht empfehlenswert, da die Beiträge dem hohen Risiko entsprechend teuer kalkuliert sein müssten. Von der besten Zahnzusatzversicherung ohne Wartezeit können Sie allenfalls eine großzügigere Leistungsstaffel erwarten als von weniger leistungsfähigen Produkten. So hat zum Beispiel die Versicherungskammer Bayern in ihrem Tarif „ZahnPRIVAT Premium“ eine großzügige Zahnstaffel von bis zu 9.000 Euro in vier Jahren.
Wartezeiten sind kein Minuspunkt
Ist die beste Zahnzusatzversicherung die ohne Wartezeit? Das kann man so pauschal nicht sagen. Die Entscheidung für eine Zahnzusatzversicherung treffen Sie langfristig. Schließen Sie die Zahnversicherung – wie oben empfohlen – rechtzeitig ab, während Ihre Zähne gesund sind, sollten Ihnen selbst volle acht Monate Wartezeit kein Problem machen. Passen die Leistungen des Tarifs mit Wartezeit besser zu Ihren Vorstellungen als die Angebote ohne Wartezeit der Mitbewerber, entscheiden Sie sich guten Gewissens für die Wartezeit. Einen Nachteil beim Preis-Leistungs-Verhältnis haben Sie deswegen nicht, im Gegenteil. Der Versicherer berücksichtigt die Beitragsmonate ohne Leistungsverpflichtung in seiner Tarifkalkulation. Außerdem können Sie davon ausgehen, dass sich eher Menschen mit gesunden Zähnen und Interesse an Vorsorge für einen Tarif mit Wartezeit entscheiden. Das verspricht auch für die Zukunft einen geringeren Schadenbedarf und damit günstigere Beiträge.
FAQ: Antworten auf häufig gestellte Fragen
Was ist die beste Zahnzusatzversicherung?
Die beste Zahnzusatzversicherung ist die, die Ihren Wünschen nach zahnmedizinischer Versorgung und Kostenübernahme am nächsten kommt. Dazu gehören zum Beispiel:
- Kostenerstattung für privatärztliche Zahnbehandlung bis zum 3,5-fachen Gebührensatz nach der Gebührenordnung für Zahnärzte (GOZ)
- Übernahme der Kosten von hochwertigem Zahnersatz zu 90 oder 100 %
- großzügige Begrenzung der Zahl von übernommenen Inlays und Implantaten (zum Beispiel drei Inlays alle fünf Jahre, zehn Implantate während der Vertragslaufzeit)
- Kieferorthopädie bei Kindern und Erwachsenen mit Zahnfehlstellung
- professionelle Zahnreinigung
Nutzen Sie unseren Vergleichsrechner und entscheiden Sie nach den Leistungen. Bei gesunden Zähnen sollte eine Wartezeit eine untergeordnete Rolle spielen. Gibt es bereits Zahnschäden, achten Sie auf die Annahmevoraussetzungen und mögliche Leistungseinschränkungen.
Welches ist die beste und günstigste Zahnzusatzversicherung?
Leistungsstark und billig – das schließt sich leider aus. Bei einem zu niedrig kalkulierten Tarif drohen außerdem hohe Beitragssteigerungen in den Folgejahren. Günstig kann eine Zahnzusatzversicherung aber trotzdem sein, wenn Sie sich vom Gedanken an eine „Vollkasko“ für die Zähne verabschieden. Viele Versicherer haben mehrere Tarifvarianten im Angebot, die sich in Preis und Leistungsumfang unterscheiden. Unser Vergleichsrechner zeigt Ihnen die Unterschiede.
Den größten Einfluss auf den Preis hat der Erstattungsprozentsatz bei Zahnersatz. So kostet beispielsweise der von Finanztest mit sehr gut bewertete Tarif „Mehr Zahn“ der Barmenia für einen Vierzigjährigen
- 23 Euro im Monat bei 100 % Erstattung,
- 17 Euro im Monat bei 90 % Erstattung,
- 11 Euro im Monat bei 80 % Erstattung.
Wenn ein Eigenanteil von 10 % oder 20 % auch an einer hohen Zahnarztrechnung nicht gleich das Haushaltsbudget für den nächsten Urlaub aufzehrt, ist die Selbstbeteiligung eine gute Möglichkeit, gute Leistungen zu einem günstigen Preis zu bekommen. Und wenn es finanziell gerade doch nicht passen sollte, würde sich die Barmenia auch bei den 90- bzw. 80-%-Tarifen bis zu 100 % an der Regelversorgung beteiligen.
Weitere Spartipps: Verzichten Sie auf unnötige Komponenten wie Kieferorthopädie. Rechnen Sie bei Einschluss von Prophylaxe nach, ob sich der Mehrbeitrag lohnt. Beantworten Sie Gesundheitsfragen, denn wenn der Versicherer das Risiko kennt, kann er gegebenenfalls günstiger tarifieren. Akzeptieren Sie Wartezeiten und Zahnstaffeln, wenn Ihre Zähne aktuell gesund sind.
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